Nemalokrat se zgodi, da nam željo po lepšem in boljšem zagreni trenutna finančna zadrega. Pri tem nam lahko pomaga potrošniško posojilo ene izmed slovenskih bank. Vendar izbira ni preprosta, saj je izbira kreditnih instrumentov zelo pestra, potrošniki pa z vsemi ponavadi nismo najbolje seznanjeni.

Na voljo so nam tako limit na tekočem računu, posojilo po kreditni kartici ali osebno/potrošniško posojilo. V nadaljevanju si na kratko oglejmo prednosti posameznih instrumentov in komu so pravzaprav namenjeni.

 

Banka ponudi vsakemu imetniku tekočega računa avtomatski limit, katerega višina je enotna za skupine imetnikov. Z banko pa se lahko dogovorimo o povišanem limitu, ki je vedno odvisen od naših mesečnih prilivov. Prednost takega posojila je, da samostojno uravnavamo njegovo stanje in ne glede na višino realne obrestne mere ponavadi absolutno plačamo najnižje obresti. Namenjen je posojilojemalcem, ki tudi sicer dobro obvladujejo svoje finance in so zelo samodisciplinirani. Slabost pa je, da nas nihče ne opozarja na redno mesečno odplačilo. Tega si namreč določamo sami, zato se lahko kaj hitro zgodi, da ob poteku limita posojenega denarja nismo vrnili, temveč večkrat porabili.

 

Kreditna kartica je drug instrument (ne smemo je zamenjevati s plačilno kartico), ki omogoča plačila obveznosti v več obrokih. Z banko se bomo ob izdaji dogovorili, kolikšen del posojila bomo plačali na mesec, ona pa nam bo tak znesek vsak mesec odtegnila s tekočega računa ali pa nam poslala položnico. Toliko, kolikor smo plačali, lahko znova porabimo, seveda ob upoštevanju odobrenega posojila. Nevarnost je torej enaka kot pri limitu – brez samodiscipline lahko začnemo hitro zapravljati.

 

Še vedno najpogostejša in najbolj znana oblika kreditiranja so osebna ali potrošniška posojila, ki jih vsak mesec odplačujemo tako, da naš delodajalec znesek plače zmanjša za kreditno obveznost in slednjo v našem imenu nakaže banki ali pa banka na podlagi našega soglasja odtegne obveznost s tekočega računa. Prednost takega posojila je predvsem v tem, da vemo, kakšne so naše mesečne obveznosti in s tem razpoložljiv mesečni “proračun”, posojilo pa se postopoma v celoti odplača v pogodbeno dogovorjeni dobi. Ročnost teh posojil je do pet let.

 

Kateri instrument je torej najboljši? Pri odločitvi naj nas vodijo naslednja merila: višina potrebnega posojila ter čas, stroški in postopki za pridobitev posojila. Večje je posojilo, bolj gotovo se bomo odločili za daljšo ročnost in si tako zagotovili enakomernejšo obremenitev mesečnih prihodkov – torej za pravo potrošniško posojilo. Limit na tekočem računu in kreditna kartica sta izrazito kratkoročna instrumenta. Ko smo v časovni stiski, se pogosteje odločimo za limit na tekočem računu ali osebno posojilo, saj posojilo po kreditni kartici od nas zahteva vnaprejšnje načrtovanje večje porabe in lahko traja največ dva tedna, da banke kartico izdajo. Če pa že imamo kreditno kartico pri sebi, je nakup zelo preprost.
Osebno posojilo lahko najamemo pri katerikoli banki, limit ali kreditna kartica pa je vezana na tekoči račun. Pri primerjanju ponudbe med bankami imamo tako malo oziroma manj manevrskega prostora.

 

Primerjava pa je možna in nujna, ko se odločimo za osebno/potrošniško posojilo. Pri tem se moramo seznaniti z višino realne obrestne mere, nadomestilom za odobritev posojila, morebitnim nadomestilom za vodenje posojila v odplačevanju, stroškom zavarovanja in ne nazadnje s tem, kako bo banka ohranjala realno vrednost posojila. Pri tem nam nemalo pomaga to, da večina bank na spletnih straneh predstavlja svojo kreditno ponudbo. Z uporabo informativnih izračunov ugotovimo, koliko in pod kakšnimi pogoji so nam pripravljene posoditi denar. Vendar, pozor – skoraj vse banke pogoje za pridobitev posojila ločijo na tiste, ki so že njihove stranke, in tiste, ki niso.

 

Tudi v trgovini, kjer se odločamo za nakup, kaže povprašati, ali so s katero banko dogovorjeni o posebnih pogojih kreditiranja svojih kupcev. Veliko trgovcev se odloča za pospeševanje prodaje v sodelovanju z banko tako, da subvencionira del bančne realne obrestne mere in se dogovori za ugodnejše pogoje kreditiranja. Olajša lahko tudi samo pot do posojila, po katero ni treba v banko, temveč lahko prošnjo za posojilo oddamo pri trgovcu, on pa v našem imenu z banko poskrbi za postopke, potrebne za podpis posojilne pogodbe.

 

Vsako posojilo je treba tudi zavarovati. Največkrat s plačilom zavarovalne premije pri zavarovalnicah. To pomeni, da bo banka, če ne bomo odplačali posojila, denar prejela od zavarovalnice, nas pa bo do poplačila terjala zavarovalnica. Nekatere banke bodo svojim strankam pripravljene posoditi denar brez zavarovanja, kar je dodatni prihranek stroškov.

 

Pa vendar kako primerjati različne ponudbe? Marca letos so začele veljati določbe zakona o potrošniških kreditih, ki tudi bankam nalagajo, da stranko seznanijo z efektivno obrestno mero (EOM) za vsak ponujen posojilni posel. To je obrestna mera, ki nam pove, koliko bomo dejansko plačali za določeno posojilo. V izračun efektivne obrestne mere namreč vključujemo poleg realne in temeljne obrestne mere ter morebitnih interkalarnih obresti tudi vse stroške, ki so povezani s posojilom. To sta praviloma strošek odobritve posojila in plačilo zavarovalne premije, če je posojilo zavarovano pri zavarovalnici. Vse banke izračunavajo EOM tako, kot predpisuje zakon, in tako ta obrestna mera omogoča primerjave stroškov kreditiranja finančno manj veščim potrošnikom. Ko torej primerjate ponudbo bank, ki so vam pripravljene posoditi enako vsoto denarja, se ne odločajte na podlagi realne obrestne mere, temveč EOM.

 

Kaj še moramo vedeti, preden sklenemo posojilno pogodbo? Biti mora pisna in vsebovati glavne podatke o višini, zapadlosti, načinu in rokih za odplačilo posojila. Določeni morajo biti način spreminjanja višine obrestne mere, način ohranjanja realne vrednosti posojila in način zavarovanja posojila. Banka ne sme zaračunati plačil, obresti ali drugih stroškov, ki niso navedeni v pogodbi. In kaj lahko storite, če ne želite odplačevati posojila do njegovega izteka? Posojilo lahko odplačate kadarkoli, banka pa vam za to lahko zaračuna strošek izdelave obračuna predčasnega poplačila, in sicer največ do polovice zneska, ki ste ga plačali za odobritev posojila.

 

Preden se odločimo za posojilo, moramo dobro premisliti. Nemalokrat se zgodi, da večjo pozornost namenimo poznavanju stvari, ki jo kupujemo, kot posojilu, s katerim bomo financirali nakup. Napačna odločitev lahko povzroči veliko nezadovoljstvo, posojilo pa bomo vendarle morali odplačati. Splača se torej natančno prebrati posojilno pogodbo ter se seznaniti z vsemi našimi pravicami in obveznostmi.